+7 (499) 110-28-83
119121, Москва, ул. Плющиха д. 9 стр. 2

Заказать обратный звонок
×

ПРОФЕССИОНАЛЬНАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ АГЕНТСТВА ЗАСТРАХОВАНА!            logoma2

полис № 39-000056-09/13
Главная \ Статьи и публикации \ Что делать если коллекторы пришли по ипотеке?

Что делать если коллекторы пришли по ипотеке?  

« Назад


22.12.2019 22:13

Параллельно с популярностью ипотечного кредитования растет интерес к историям, связанным с вмешательством коллекторов, поведение которых не всегда соответствует требованиям закона.

Коллекторы пришли по ипотеке

Роль коллекторов в ипотечном кредитовании

Ипотечным заемщикам присвоен статус самых дисциплинированных и ответственных, об этом свидетельствует статистика большинства финансовых учреждений. Решение об оформлении займа на приобретение жилья не принимают спонтанно, реально оценивают возможности, рассматривают дополнительные источники средств, но от непредвиденных обстоятельств застраховаться невозможно. 

Добросовестные плательщики могут оказаться в списке должников, столкнуться с коллекторами. Эксперты делятся информацией относительно прав коллекторов.

Права коллекторов

В структуру крупных финансовых учреждений входят специальные отделы, деятельность которых направлена на взыскание долгов с клиентов. В большинстве случаев основанием для передачи договора займа коллекторам является задолженность, срок которой превышает 90 суток.

Важный фактор, от которого зависит решение о передаче дел коллекторам, - позиция должника. Финансовые учреждения готовы к рассмотрению различных вариантов решения проблемы, с учетом обстоятельств, повлиявших на платежеспособность клиента. Общение с взыскателями - крайняя мера, которую применяют исключительно к тем заемщикам, которые отказываются от обсуждения ситуации, скрываются от представителей банка. Руководители финансовых учреждений утверждают, что коллекторы работают исключительно с недобросовестными клиентами.

Взыскатели делятся на две категории: независимые коллекторы, являющиеся представителями обособленной организации и специалисты, которые входят в штат финансового учреждения.

Делится практическим опытом работы Виктор Вяткин, возглавляющий бутик наследственных решений. На протяжении 4 лет его должностные обязанности заключались в контроле деятельности специалистов, которые занимались взысканием розничной просрочки. В каждом финансовом учреждении – индивидуальная схема работы с должниками. Традиционно работа с клиентом начиналась с SMS или звонка через день после просрочки.

Обзванивал клиентов кредитный инспектор с целью выяснения обстоятельств, которые стали причиной нарушения сроков внесения платежа. Согласно статистическим данным значительная часть заемщиков после общения с кредитным инспектором находили средства для очередного взноса. Если в течение 30 суток клиент не решал вопрос задолженности, дело передавали в службу безопасности, сотрудники которой после изучения обстоятельств разрабатывали план работы с клиентом. Специалисты выезжали к должнику, наводили справки о состоянии залога. Если клиент игнорировал представителей финансового учреждения, дело о задолженности передавали в службу безопасности до истечения месяца.

Если клиент предоставлял сведения об уважительных причинах (увольнении, потере трудоспособности), предоставлялась отсрочка платежа. Снижение зарплаты клиента - основание для реструктуризации, снижения суммы регулярных платежей. Важное условие реструктуризации: уменьшенная сумма платежей должна была превышать месячные проценты по основному долгу. В противном случае росла бы сумма основного долга, в невыгодном положении оказывались бы и финансовые учреждения и клиенты.

Как себя вести?

В интересах заемщика, при возникновении сложностей с внесением очередного платежа инициировать встречу с представителем финансового учреждения. В большинстве случаев клиентам, которые действуют «открыто», банки идут на уступки. Обстоятельства, которые рассматривают как уважительные причины: временная нетрудоспособность, смерть родственника, увольнение. Клиент должен подтвердить обстоятельства, ставшие причиной просрочки, документально. Распространенный способ решения проблемы погашения долга: увеличение срока, в исключительных случаях - отмена пени.

Финансовые учреждения стремятся самостоятельно решать вопросы задолженности с клиентами, воздерживаются от привлечения сторонних организаций. Главное, чтобы клиент шел на контакт. При этом последнее время стремительно растет число должников, которые игнорируют обращение представителей банков в течение нескольких месяцев. В подобных ситуациях, передача дел коллекторам - вынужденная мера. Финансовое учреждение имеет право продать долг коллекторам, законодательством вопрос сроков не урегулирован.

Традиционно банки привлекают коллекторов после 3 месяцев просрочки, на договорной основе. При этом права кредитора не переходят к взыскателям, коллекторы выступают в роли посредников, защищают интересы финансового учреждения. Основанием для уступки долга коллекторам является просрочка, превышающая 12 мес. Продажа долга, организациям, специализирующимся на взыскании просроченных платежей, - смена кредитора.

Возможность передачи долга коллекторам должна быть обязательно прописана в договоре между финансовым учреждением и клиентом. Эксперты рекомендуют внимательно изучать каждый пункт договора, оценивать возможные последствия до оформления ипотеки. 

Если банком решил заручился поддержкой коллекторов, без уступки прав по договору, обязательно следует уведомить клиента в письменной форме в течение 30 дней о привлечении сторонней организации.

Законные методы воздействия

ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» регулирует взаимоотношения между коллекторами и должниками. Законом четко определены допустимые меры воздействия, способы общения, даже количество обращений.

Определена система общения должников: не более 1 звонка в сутки, не более 2 - в неделю, 8 - в месяц. Звонить должнику можно только до 22 часов, не ранее 8.00.

Общение с родственниками, близкими допускается исключительно в случае указания их в качестве контактных лиц или поручителей в договоре. На практике даже после вступления закона в силу коллекторы применяют различные способы воздействия. Распространенные методы: общение с родственниками, коллегами, знакомыми. Возможность общения с лицами, которых не указали в договоре, допускается при соблюдении ряда условий.

Прежде всего необходимо согласие должника на взаимодействие с 3-ми лицами, обязательно в письменной форме. Обязательно необходимо согласие 3-го лица на общение с коллекторами. Традиционно взыскатели начинают работу с обзвона близких родственников. 

Коллекторы имеют право на применение различных способов взыскание задолженности, предусмотренные действующим законодательством. Допускаются звонки, сообщения на телефон, электронную почту.  При этом установлен категорический запрет на угрозы, нельзя вводить должника, 3-лиц в заблуждение, оказывать психологическое давление.

Что имеют право забирать?

Правила работы с имуществом, которому присвоен статус залога, устанавливается финансовым учреждением, прописывается в договоре. Банк имеет право направить взыскание на залог, если клиентом нарушены сроки внесения платежей. При этом важно определять меру воздействия в пределах разумного, после детального изучения обстоятельств. Обращать взыскание на задолженность согласно законодательству не допускается, если сумма нарушенного обязательства не превышает 5 % стоимости имущества, которое внесено в качестве залога. Кроме этого важны длительность просрочки: не менее 3 месяцев.

Квартира, приобретенная по договору ипотеки, может быть выставлена финансовым учреждением на продажу через 3 месяца просрочки.

Следующий этап, который предстоит пройти финансовому учреждению и должнику, перед тем, как перейти к судебным разбирательствам, - досудебное урегулирование. Банк отправляет клиенту требование о необходимости погашения задолженности, устанавливает сроки внесения платежей. На этапе досудебного урегулирования у должника есть шанс: предоставлена возможность посетить финансовое учреждение, договориться об уменьшении ежемесячного платежа, отсрочке. Есть время на сбор документов, подтверждающих уважительную причину нарушения сроков, установленных договором. Досудебное урегулирование – выгодное решение для обеих сторон.

Если клиент игнорирует требование о погашении долга, банк обращается в суд. Практика позволяет сделать вывод о том, что договориться реально в большинстве случаев, банки идут на встречу добросовестным клиентам. Судебные разбирательства сопровождаются финансовыми и временными затратами для обеих сторон. 

Банки имеют право самостоятельно продавать имущество, которое находится в залоге, если эта возможность закреплена пунктом договора. Обращение взыскание на залог - право, которое предоставляет суд. Гражданским кодексом предусмотрено взыскание на предмет залога, при этом эксперты акцентируют внимание на том, что это действие возможно исключительно по решению суда.

Исключение из правил составляют следующие объекты, на которые не могут претендовать финансовые учреждения: имущество, которое представляет художественную, историческую, культурную ценность.