В новостях чаще пишут о банкротах-компаниях, однако аналогичный статус может получить и физическое лицо. В прошлом году даже ввели новшество - теперь не нужен суд, чтобы стать банкротом, ведь можно обратиться с соответствующим заявлением в МФЦ. Признать себя банкротом - значит, избавиться ото всех долгов, однако надо помнить, что они не просто списываются, а возвращаются за счет имущества, которое можно продать. А как же тогда квартира, ипотека по которой все еще не закрыта?
Юридические тонкости банкротства
Главный плюс признания человека банкротом заключается в том, что вам больше не начисляют проценты за просрочку платежей - вы официально объявляете себя неплатежеспособным. Стать банкротом может не любой должник - общая сумма его долгов не может быть меньше полумиллиона рублей, а еще необходимо неисполнение законных требований кредитора на протяжении хотя бы 90 дней. Поводом для банкротства могут быть любые непосильные долги - как рассматриваемая в этой статье ипотека, так и любые другие кредиты, и даже налоговая или коммунальная задолженность.
Наивно думать, что для должника это панацея - у него отберут практически все имущество, кроме единственного жилья. Недвижимость и прочее добро, которое можно продать, выставят на аукцион, и с вырученных денег перекроют долги перед кредитором хотя бы частично. Если средства останутся, свою награду получит и конкурсный управляющий, а в отдельных случаях излишки получит даже сам незадачливый бывший владелец.
Все имущество, выставляемое на торги, правильно называется конкурсной массой. Забрать можно практически все, кроме единственного жилья, одежды, домашней утвари. Важное примечание: если вашим единственным жильем является квартира, на которой висит ипотечный долг, то ее забрать могут, ведь она, по сути, еще не совсем ваша.
Если должник не может рассчитаться с банком по ипотеке, и даже признает себя банкротом, развитие событий выглядит весьма предсказуемо: банк просто заберет квартиру. В этот самый момент все долги по ипотеке списываются, ведь должник уже не получит квадратные метры, к которым успел привыкнуть.
Случается так, что у должника много долгов - он мог бы платить каждый из них по отдельности, но не все сразу. Если ваша ситуация именно такова, надо любой ценой сначала закрыть ипотеку, и только потом объявлять себя банкротом. При оформлении банкротства все имущество должника замораживается, и ему запрещено законом продолжать платить какие-либо взносы. То есть, до этого имея возможность платить за ипотеку, в состоянии банкротства вы этого делать уже не сможете – и квартиру заберут!
Запомните: банкротство не бывает частичным, оно затрагивает все долговые обязательства сразу. При этом субсидиарная ответственность либо обязательства, спровоцированные причинением вреда или убытков, просто так не списываются. Когда с молотка пускают ипотечную квартиру, 80% суммы отправляются в распоряжение держателя залога, а все остальное – на покрытие прочих долгов.
Как все-таки сохранить залоговую квартиру?
Задача это не самая простая, но юристы знают сразу несколько способов того, как добиться нужного результата. Один из самых очевидных - это заранее оговоренная реструктуризация долгов, предусмотренная в процедуре банкротства. В этой ситуации кредиторы соглашаются предоставить должнику льготные условия возврата долгов, если он обещает уложиться в срок до трех лет. В таком случае до формирования конкурсной массы дело не доходит. Закрепить договоренность должен суд, но только при условии, что предлагаемая кредиторами оплата на льготных условиях для должника посильна.
Альтернативное решение - мировое соглашение. Если с кредиторами удается договориться, процедура банкротства прекращается, и снимается мораторий на выплаты в пользу кредиторов. Те, в свою очередь, идут на реструктуризацию имеющихся долгов. Это хороший вариант для того, чтобы начать все сначала, однако крайне важно не нарушать новые условия сотрудничества, потому что второго шанса кредиторы уже не дадут - после любого отклонения от вновь принятого плана должник таки станет банкротом.
Есть еще одна элементарная хитрость, которая срабатывает в ситуации, когда до закрытия ипотеки осталось не так много платежей, а кредитный рейтинг должника достаточно высок. Представим, что у вас есть недоплаченная ипотека, но закрыть ее вы не можете - тогда вы просто берете обыкновенный потребительский кредит и закрываете ипотеку, не выплачивая платежи по самому кредиту. Залоговая квартира становится вашей, и, если другого жилья у вас нет, ее нельзя забрать согласно действующему законодательству. При этом некоторым должникам даже удается взять новый кредит на таких условиях, когда его условия не поджимают - тогда и вовсе можно попытаться обойтись без банкротства.
Тут, правда, перспективы туманны, ведь Конституционный суд предлагает частично снять запрет на изъятие жилья, даже если оно единственное. Если депутаты согласятся с судьями КС и внесут в законодательство поправки, «под раздачу» попадут и злостные должники, и финансово неграмотные граждане, которые просто обладают слишком просторной недвижимостью. Новые правила в случае принятия будут жесткими - став банкротом, должнику придется ютиться в очень тесной квартирке, которую ему купят «на сдачу» от его проданного жилья, все остальное потратив на покрытие долгов.
Естественно, наиболее разумный вариант сохранения залоговой жилплощади - не проходить процедуру банкротства, а пытаться договориться с банком. Финансовые структуры на самом деле не столь жестки, как может показаться – им тоже не хочется идти в суд и требовать продажи имущества должника, ведь его может и не хватить на то, чтобы перекрыть хотя бы судебные издержки. Реструктуризация долгов или отсрочка по платежам станет еще более реальной, если должник документально подтвердит «не злостный» характер своих долгов - докажет наличие объективных стесненных обстоятельств, которые носят временный характер. Банку такой исход выгоден, поскольку просроченные и безнадежные задолженности портят его репутацию в глазах регулятора, так что пробовать договариваться нужно.
