При покупке недвижимости в кредит необязательно выплачивать сумму самостоятельно – существует возможность оформить ипотеку на двоих. Для такой сделки созаемщикам необязательно состоять в браке или являться родственниками – это могут быть и друзья, решившие вложить инвестиции в новую недвижимость.
Ипотека, оформленная на несколько людей – это выгодная сделка, как для заемщиков, так и для кредитно-финансовой организации. Вдвоем люди могут получить большую кредитную сумму, ведь банк учитывает сумму доходов всех участников. Для самого банка безопаснее оформлять ипотеку для созаемщиков, ведь за ипотеку ответственны сразу два человека.
Детали оформления кредита на недвижимость в складчину
Получение кредита на жилье сразу для двух или нескольких человек – это весьма популярная процедура при покупке недвижимости. Подобная практика подразумевает, что кредит получит основной заемщик, но при привлечении созаемщика. В некоторых случаях люди становятся созаемщиками автоматически, например, если этот человек состоит в брачных узах с заемщиком. Однако в этом пункте есть свои нюансы, например, второй человек не становится участником процедуры, если это прописано в брачном контракте или же он не является гражданином России.
Для лиц, не состоящих в браке и не имеющих родственных связей, ипотека оформляется по описанному выше принципу: один человек становится основным заемщиком, а второй – созаемщиком. При этом важно помнить, что каждый человек несет одинаковую ответственность за регулярные платежи, независимо от того, какую долю кредита он выплачивает согласно договору.
Изначально при оформлении ипотеки в складчину в документах прописывается, что участникиобязуются выплачивать прописанную ежемесячную сумму в срок. Однако в том случае, если один из участников договора решает прекратить выплачивать ипотеку, эта обязанность автоматически перекладывается на второго.
Особые условия для получения такой ипотеки
Услуга по выдаче кредита в складчину весьма популярна на территории России, поэтому ее можно получить в любом банке. Все денежно-кредитные организации предъявляют индивидуальные требования к количеству участников договора – как правило, максимум может быть 3-4 созаемщика. При этом для банка абсолютно не важно, кем приходятся друг другу заемщики – кровными родственниками, супругами, деловыми партнерами или друзьями.
Промсвязьбанк (ПСБ) очень часто оформляет ипотеку для официальных супругов или родственников, однако и в таком число заемщиков должно быть не более четырех. К примеру, в ПСБ можно получить льготную или «Семейную ипотеку», где в качестве созаемщиков могут выступать супруги в официальном или гражданском браке, отец и мать основного заемщика, достигшие совершеннолетия дети, братья и сестры разной степени родства, бабушки и дедушки, а также тети и дяди.
Банк предъявляет к созаемщикам те же требования, что и к основным заемщикам – для оформления ипотеки у них должен быть стаж работы, хорошая кредитная история и доход, способный перекрыть часть кредита на жилье. Возраст созаемщика тоже играет важную роль – к моменту оплаты последнего кредитного платежа заемщику должно быть не более 75 лет.
Важно знать, что количество созаемщиков никак не влияет на первый кредитный взнос – эта сумма рассчитывается индивидуально. Проще говоря, оформление такой ипотеки не означает, что каждый участник обязан сразу выплатить 15-20% от стоимости квартиры. Первый взнос в такой ситуации рассчитывается по специальной программе, не зависящей от количества созаемщиков и их родственных связей.
Во время оформления кредита на недвижимость люди нередко путают понятия «созаемщик» и «поручитель», поэтому необходимо ознакомиться с их значением заранее. Для получения ипотеки составляется документ, согласно которому созаемщик приобретает те же права и обязанности, что и основной заемщик. Поручитель же не имеет никаких прав на жилье и не должен ничего платить – он лишь выступает дополнительным гарантом того, что кредит выплатят в установленный промежуток времени. Доход поручителя никак не влияет на объем ипотечного кредита, ведь он не учитывается при расчете. Еще одно важное различие созаемщика и поручителя: первый подписывает документы вместе с главным заемщиком, а второй – заключает отдельное соглашение с кредитно-финансовой организацией.
Права созаемщика
Получение кредита на жилье не только обязывает созаемщиков выплачивать долю ежемесячных платежей, но и наделяет их особыми правами, прописанными в документе. К таким правам относят:
- право стать собственником части недвижимости;
- право оплачивать свою долю ипотеки либо в срок, либо заранее;
- право на рефинансирование кредита;
- право получать сведения о состоянии кредита, срыве сроков выплат и начислении процентов за неуплату;
- право вернуть налоговый вычет при условии, что созаемщик станет собственником части жилья, выплатит налоги и погасит свою долю кредита.
Важно знать, что созаемщик не становится владельцем части недвижимости автоматически. Право на владение определяется текстом договора. К примеру, если в документе прописано, что недвижимость полностью переходит в собственность одного человека, второй право на владение частью жилья получить не может, при этом обязанность выплачивать кредит не исчезает.
Как получить кредит с созаемщиками?
Ипотека на нескольких человек практически не отличается от обычного открытия кредита. Единственная разница в том, что банк запрашивает перечень документов от всех созаемщиков. Процесс получения ипотеки в складчину происходит в несколько этапов:
- первый этап – поиск наиболее выгодного предложения кредита на жилье;
- второй этап – подача в выбранный банк заявки на получение ипотеки в складчину;
- третий этап – подготовка пакета документов каждым созаемщиком;
- четвертый этап – банк проверяет документы, анализирует кредитные истории участников договора, а также устанавливает ставку и сроки выплаты ипотеки;
- пятый этап – согласование условий с заемщиками и составление текста договора;
- шестой и последний этап – все участники договора ставят подписи в договоре, после чего документ регистрируется в Росреестре.
Для проверки клиентов банки запрашивают стандартный перечень документов:
- заявление на выдачу ипотеки для двоих или нескольких созаемщиков;
- СНИЛС;
- свидетельство о браке (если заемщики официально являются супругами);
- документ, подтверждающий личность (паспорт);
- сведения о доходах (справка 2-НДФЛ), полученные не более чем за 30 дней до оформления кредита;
- ксерокопия трудовой книги;
- документы, подтверждающие владение недвижимостью (если она будет использоваться в качестве залога для получения кредита);
Представители Райффайзенбанка отмечают, что единственное отличие получения ипотеки на несколько лиц от оформления кредита на одного человека – это возможность созаемщиков стать владельцами части недвижимости. Доля каждого заемщика определяется заранее и прописывается в договоре, составленном банком. Разделение имущества между несколькими собственниками каждый банк производит по-разному.
Для получения ипотеки в ПСБ анкета-заявка должна содержать дополнительные сведения: в ней должна быть указана сумма первого взноса, а также отмечена степень родства созаемщиков (в том случае, если они являются родственниками и желают получить льготную либо «Семейную ипотеку»). Во время проверки и утверждения заявки банк дополнительно рассчитывает страховую сумму, отталкиваясь от суммарного дохода заемщиков.
Особенности выплаты кредита созаемщиками
Кредитно-финансовые организации не разделяют выплаты и не разбивают график платежей между несколькими людьми. Создается лишь один счет на основного заемщика – именно с него списывается ежемесячная сумма для погашения ипотеки. Оформленный счет может пополнять каждый из созаемщиков, а также любое третье лицо.
Обычно в договоре не указывается, какую именно часть платежа должны погашать созаемщики. Банку неважно, как именно заемщики разделят между собой ежемесячный платеж – главное, чтобы в день списания на счету была необходимая сумма. Однако, как было упомянуто ранее, если кто-то из созаемщиков откажется оплачивать свою долю, другие заемщики обязаны погасить разницу.
В теории прописать доли выплат в договоре возможно, однако в большинстве банков такую услугу не предоставляют. Причина заключается в том, что для такой процедуры необходимо составлять отдельный документ.
Положительные и отрицательные стороны ипотеки в складчину
Плюсы ипотеки, оформленной на нескольких созаемщиков:
- повышаются шансы на получение крупной кредитной суммы, соответственно, появляется возможность приобрести недвижимость с большой площадью;
- выплачивать ипотеку становится проще, ведь сумма распределяется на двух или более заемщиков;
- в случае непредсказуемых затруднений у одного из созаемщиков, другие участники договора могут взять его кредитные обязанности на себя;
- все участники договора имеют право получить налоговый вычет;
- банк охотнее соглашается на такую сделку, ведь возврат средств гарантируют сразу несколько человек с хорошей кредитной историей;
- ипотечный кредит является способом разделения имущества между несколькими владельцами, не требующим заключения брака.
Минусы ипотечного кредита в складчину:
- возникновение финансовых трудностей у одного из заемщиков обязывает другого взять на себя его долю по кредиту;
- если у одного из созаемщиков плохая кредитная история, банк с высокой вероятностью откажет в выдаче ипотеки;
- если при оформлении договора недвижимость была разделена между несколькими владельцами, в будущем могут возникнуть проблемы, ведь продажу части квартиры необходимо согласовывать с остальными собственниками.
По мнению специалистов, одна из самых сложных проблем ипотеки в складчину – это право на наследование. В такой ситуации очень важную роль играют родственные и брачные узы. Супруги и родственники автоматически становятся наследниками недвижимости, а вот если участники договора находятся в гражданском браке – унаследовать имущество получится только по завещанию.
