С начала 2018 года вступила в действие новая госпрограмма поддержки ипотечным заемщикам в России. Проанализировав плюсы и минусы нововведений, можно судить о неоднозначности эффективности данной меры.
История ипотеки в России начинается в 1997 году, с тех пор понятие «ипотека с господдержкой» плотно вошло в лексикон. В начале 2018 года произошел запуск новой программы помощи заемщикам. Главной ее особенностью стала льготная ставка 6% по ипотеке для семейных пар, в которых рождается второй ребенок. Срок действия этой ставки - три года. В случае повторного прибавления в семействе, льгота пролонгируется еще на пять лет. Минстрой сообщает, что новая программа поможет решить жилищную проблему половине миллиона российских семей.
В 2016 году завершилась предыдущая кампания по господдержке. Действовала она два года и отличалась большими масштабами охвата. Эта программа оказывала поддержку не только заемщикам, но и банкам, и застройщикам. В пик экономического кризиса без государственной помощи большинство компаний испытывали бы серьезные сложности, что повлекло бы за собой такие проблемы, как замороженное строительство, а, значит, и митинги ожидающих свое жилье дольщиков.
В рамках предыдущей государственной программы было получено 30-35% кредитов. Новый проект судя по всему не подразумевает столь широкого распространения. Среди ограничительных факторов можно выделить демографию и другие сдерживающие условия. Важность улучшения демографического состояния страны нельзя недооценивать. Государство влияет на сложившуюся ситуацию всеми возможными мерами. Но в программе господдержки есть ряд спорных деталей, которые касаются демографических вопросов.
Ограничивающие факторы
Новая программа господдержки подразумевает льготу для семей, в которых появляется второй ребенок. Помощь в ипотечном займе, что очевидно, необходима и семьям с четвертым и более новорожденным.
Еще одно ограничивающее условие - ипотеку по новой программе, по большей части, возможно взять исключительно на жилье в новостройке. Как известно, прежде, чем начать жить в новостройке, необходимо время на саму постройку объекта, его ремонт и комиссию. Все подготовки могут длиться месяцами и требовать немалых материальных и моральных затрат.
Для семей с маленькими детьми более удобным вариантом могло бы стать приобретение имущества на вторичном рынке, так как такое жилье не нуждается в обязательном дорогостоящем капитальном ремонте. Теоретически новая программа позволяет покупать у компаний вторичную недвижимость, но фактически соответствующих объектов очень мало.
Таким образом, новая программа господдержки несмотря на ее положительные аспекты доступна не всем потенциальным заемщикам.
Первоначальный взнос и стоимость жилья
Еще один ограничивающий фактор - требования к первоначальному взносу. И отразится он в первую очередь на возможностях молодых семей. Нововведения подразумевают, что первоначальный взнос по ипотеке не должен быть менее 20%. Существуют российские и общемировые статистические данные, по которым видно, что чем выше сумма первоначального взноса, тем меньше в дальнейшем неплатежей. Но молодым семьям крайне сложно собрать достаточную для первоначального взноса сумму. Особенно это касается тех потенциальных заемщиков, которые вынуждены снимать жилье и не имеют денежных средств от продажи какой-либо недвижимости. Хорошим подспорьем для таких семей могло бы служить комбинирование господдержки, материнского капитала и выделение средств на первоначальный взнос.
Стоимость жилья - одно из наиболее важных ограничений в реализации программы. Льготная ставка не способна в полной мере помочь в решении жилищных проблем россиян. Несоответствие доходов граждан и стоимости квадратного метра жилья особенно остро выражено в городах-миллионниках.
Учитывая вышеперечисленные нюансы, возможно сделать программу господдержки более доступной и выгодной для молодых семей, тем самым дать поспособствовать улучшению демографической ситуации. В соответствии с данными АИЖК, именно молодые семьи с одним или несколькими детьми являются заемщиками около половины всех выданных ипотечных кредитов.
