16 декабря российский Центробанк решил не менять ключевую ставку – с началом 2023 года она останется на прежнем уровне в 7,5%. В такой ситуации ипотечные ставки расти не должны, но эксперты полагают, что такой сценарий все же возможен. Этому уже есть первые подтверждения: ряд банков подняли ставки жилищных кредитов, даже не дожидаясь решения ЦБ.
На процентную ставку по кредиту влияет не только ключевая ставка, но и степень риска займа, и стремление кредитора компенсировать будущие потери на фоне назревающих экономических потрясений. При этом в последние месяцы банки ориентируются больше на собственную статистику, чем на ключевую ставку, задаваемую Центробанком. Многие банки подняли ставку жилищного кредитования еще во второй половине осени, и пока, как минимум, не будут ее менять; дальнейшая же ситуация с трудом поддается прогнозированию.
Потенциальный рост ставок обусловлен тем, что банки не могут адекватно прогнозировать собственное будущее, и есть существенные опасения касательно того, что платежеспособность российских должников снизится. Центробанк в стремлении не нагнетать панику будет достаточно долго сохранять текущую ключевую ставку, а вот реальная ставка по ипотечным кредитам может как оставаться на нынешнем уровне, так и медленно расти.
Одна из причин сохранения ключевой ставки – стремление стимулировать спрос на недвижимость у покупателей; с той же целью государство предлагает льготные программы жилищного кредитования. Однако спрос неизбежно будет сокращаться, поскольку в целом был удовлетворен в период 2020-2021 года. Более того, на фоне пикового спроса предыдущих лет цены на недвижимость выросли, и это еще больше охлаждает порыв тех, кто так и не успел купить новую квартиру. Потому эксперты сомневаются, что видимость стабильности в экономике поможет нарастить спрос на недвижимость – в лучшем случае, он останется на прежнем уровне.
Кто должен быть благодарен за сохранение ключевой ставки, так это застройщики, но потенциальные покупатели не ринутся на рынок – им разумнее подождать, пока цены несколько опустятся. Даже льготная ипотека особо не перекрывает подорожания недвижимости на 40% за последние два-три года.
Для экономики государства важно, чтобы люди не ограничивались вторичным жильем, а активно интересовались новостройками – пусть и более дорогими, зато создающими рабочие места. Однако здесь и сейчас не похоже на то, что потребители будут считать первичное жилье очевидно более актуальным, чем вторичное.
Ожидается, что льготная ипотека в России будет действовать до 1 июля 2024 года, при этом ставка немного повысится – вместо 7% отныне ее будут давать под 8%. При этом программа расширится: если до недавних пор претендовать на выгодное кредитование могли только семьи с двумя и более детьми, родившимися не раньше 2018 года, то теперь достаточно двух несовершеннолетних детей любого возраста.
