В этой статье мы рассмотрим, как можно получить внушительную сумму денег на продолжительное время, причем речь вовсе не о традиционной ипотеке.
В некоторых случаях люди срочно нуждаются в серьезной сумме денежных средств, но имеющихся накоплений не хватает. Выходом из ситуации может стать получение кредита под залог недвижимости в одном из банков. Проанализируем все особенности и преимущества такого выбора. Речь будет идти о получении кредита в Тинькофф и возврате до 20 000 рублей на товары для ремонта и дома.
Кредит под залог недвижимости - основные принципы
Оформление кредита под залог недвижимости подразумевает подписание договора с финансовым учреждением, который подкреплен определенным имуществом клиента в виде дачного дома либо квартиры. Банк предоставляет заемщику определенную сумму денежных средств на продолжительный период времени. Если человек не сможет вовремя погасить кредит, финансовое учреждение получает право продать недвижимость и получить деньги. Но делать это банку невыгодно, о чем будет идти речь далее.
Величина размера кредита под залог недвижимого имущества определяется условиями соответствующей программы выбранного банка. Сумма может составить несколько десятков миллионов рублей. Некоторые учреждения выдают такие кредиты на несколько месяцев, а другие готовы предоставить деньги на 30 лет. Определение ставки по кредиту происходит с учетом индивидуальных особенностей каждого заемщика. В большинстве случаев ставка гораздо более привлекательная, по сравнению с классическим потребительским кредитованием. Она даже может быть ниже средней ставки по обычному ипотечному кредиту.
К примеру, Тинькофф предлагает кредиты на сумму в пределах 200 000 - 15 000 000 рублей на период от 3 месяцев до 15 лет. При этом процентная ставка начинается от 6,9%. Согласно статистике Центробанка, величина ставки по ипотечным кредитам в начале сентября 2020 года в среднем была равна 7,17%. В то же время средняя минимальная величина ставки по потребительским кредитам, которые предлагали отечественные банки, составляла примерно 12%.
При оформлении кредита под залог недвижимости жилье и дальше принадлежит заемщику - никакого переоформления объекта на финансовое учреждение не происходит, регистрация также сохраняется. Накладывается лишь запрет на продажу недвижимости, который действует до тех пор, пока клиент не вернёт деньги банку. Владелец может жить в этой квартире, прописывать в ней родственников, а также сдавать её в аренду (здесь уже нужно получить разрешение банка).
По сути, принцип тот же, что и при получении ипотеки. В случае с ипотечным кредитом финансовое учреждение также берет в залог объект, который человек покупает на заемные деньги. Ещё один вариант - оформление в качестве залога другой недвижимости, которая принадлежит заемщику. Если платежи по ипотеке прекращаются, банк имеет полное право продать квартиру для возврата средств.
Оформить кредит под залог недвижимости намного легче и быстрее, по сравнению с получением ипотеки. К примеру, желающим оформить ипотечный кредит понадобятся: копии трудовой книжки, военный билет (для мужчин в возрасте до 27 лет), ИНН, анкета, справка о величине зарплаты, паспорт, СНИЛС, а также документы на залоговую недвижимость (подтверждение отсутствия ареста, задолженностей, оценка эксперта и пр.). Желающим получить кредит под залог недвижимости в банке Тинькофф понадобятся лишь паспорт и СНИЛС, причем не нужна даже справка о доходах.
Разница также в том, что ипотека считается целевым кредитом, поэтому расходовать полученные средства можно лишь на покупку недвижимости. А вот оформление кредита под залог недвижимости не подразумевает таких ограничений. Клиент получает деньги наличными и никто не контролирует, на что он их тратит. За эти деньги можно купить жилье, стройматериалы и оплатить услуги мастеров.
Преимущества решения
Ключевой плюс кредита под залог недвижимости заключается в меньшей процентной ставке, оптимальном сроке выплат и получении денег на руки. Это очень удобный вариант для тех, кто хочет купить жилую недвижимость.
Ещё одно достоинство - оперативность и легкость получения кредита. Не нужно собирать много документов и долго ждать решения банка. К примеру, Тинькофф готов выдать существенную часть денег уже на следующий день.
Такой кредит считается оптимальным при необходимости крупных вложений в серьезный ремонт, покупку дачного дома, второй квартиры либо рефинансирования другого кредита.
Часто этот кредит выбирают люди, которые не могут ежемесячно выплачивать большие суммы. К примеру, сравним два способа получения займа размером 2 млн рублей - классический потребительский кредит на 36 месяцев и кредит под залог недвижимости, оформленный на 10 лет. В первом варианте ежемесячно заемщику нужно платить 64 000 рублей, а при выборе второго - около 23 000.
Кредит под залог недвижимости также выручает, если отсутствует возможность документального подтверждения доходов либо или оформить классический кредит не удаётся. Один из примеров - предприниматели с сезонным заработком, для которых ежемесячные платежи вполне достижимы.
Могут ли забрать жилье?
Теоретически, такая возможность существует, однако выселять заемщика банку невыгодно. Если клиент возобновит выплаты, кредитное учреждение сможет получить больше прибыли. Продажа залоговой недвижимости банками происходит лишь в редких случаях.
При наличии просрочек по платежам проводится индивидуальная работа с каждым человеком и предоставление выбора разных путей решения проблемы.
К примеру, возможна реструктуризация кредита с корректированием условий договора. Кредитное учреждение может предоставить заемщику «каникулы», на протяжении которых он может выплачивать лишь проценты по кредиту либо вообще приостановить платежи. Иногда банки не начисляют штрафы и продлевают срок действия кредита. В наиболее сложных ситуациях, если человек не идёт на контакт, могут применяться штрафные санкции.
Обычно банки используют множество разных инструментов, пока не будет начат судебный процесс, после которого происходит передача залогового жилья.
Во избежание просрочек по платежам, связанных с непредвиденными факторами, зачастую оформляется страховой полис. Можно застраховать квартиру, жизнь клиента, а также право собственности на имущество. Оформление страховки – дело добровольное, но отказ от неё может повлечь за собой увеличение размера кредитной ставки.
Проанализируем пример
Рассмотрим процедуру получения кредита под залог недвижимости в банке Тинькофф. Максимальная сумма - 15 миллионов рублей, за которые можно приобрести 2- или 3-комнатную квартиру в столице. Кредит можно взять на период от 3 месяцев до 15 лет. При досрочной выплате штрафы и дополнительные сборы отсутствуют.
Потенциальный заемщик предоставляет лишь паспорт и СНИЛС. Оформить кредит могут только совершеннолетние. На момент завершения срока кредита заемщику должно быть не более 70 лет.
Цель получения денег может указываться по усмотрению заявителя, никто не будет проверять, куда были потрачены средства. К примеру, нередко их используют для рефинансирования кредитов, выданных иными финансовыми учреждения. Решение по заявке обычно принимают в течение одного рабочего дня.
Специалисты Тинькофф сами занимаются решением бюрократических вопросов, связанных с оформлением. Они могут приехать в место, выбранное заемщиком для подписания бумаг и вручения карты, на которую будут переведены деньги. За обслуживание карты на протяжении срока действия кредита комиссия не взимается. Время встречи клиент также может выбрать сам.
Регистрация залогового имущества в Росреестре осуществляется сотрудниками банка (это требование законодательства об ипотеке в целях защиты интересов банка и клиента), дополнительная плата с клиента не взимается. Регистрация длится 2-5 рабочих дней.
Действующее законодательство об ипотечном кредитовании обязывает заемщика оформить страховой полис на квартиру. Выбор компании никем не ограничен. По желанию клиента данный вопрос также могут решить в Тинькофф. Стоимость страховки - 0,3% от суммы кредита. Стоимость полиса можно оплатить отдельно либо включить в сумму кредита.
При необходимости срочного получения средств, часть денег Тинькофф выдает на следующий день после принятия положительного решения по заявке, а оставшуюся часть - после завершения процедуры регистрации объекта в Росреестре.
Списание ежемесячного платежа происходит с карты Tinkoff Black, заемщик должен лишь убедиться в том, что в соответствующий день необходимое количество денег присутствует на балансе.
