Люди, оформившие ипотечный кредит несколько лет назад, отправляются в банки, где можно свои займы рефинансировать и получить более выгодные условия кредита. Да, такое действие вполне возможно и позволяет понизить расходы по выплате процентов, но подходит оно не каждому.
Ипотечные ставки продолжают снижаться, и это вызвало не только усиленный рост количества покупок жилья в кредит, но и создало спрос на рефинансирование займов, которые были взяты ранее. В результате операции рефинансирования клиент может погасить свой долг по ипотеке кредитом, взятым на более выгодных условиях в другом банке. Объем рефинансирования в общем объеме кредитных сделок по ипотеке достиг уровня 5-7%, и по оценкам в 2018 году эта цифра может подняться до 20%.
Дальнейшее снижение ставок активно способствует такому росту. Если пару лет назад ставки по ипотеке составляли примерно 12%, то на сегодняшний день они упали до 7,4 - 10%. Существенно повлияет на рост объемов рефинансирования и предлагаемая президентом Владимиром Путиным новая программа специального ипотечного кредитования, по которой семьи, где родился второй или третий ребенок, могут рассчитывать на 6%-ную ставку по ипотеке: остальное будет доплачиваться государством.
Рост интереса клиентов к процедуре рефинансирования отмечают и сами банки. Сбербанк отметил повышение спроса на эту услуга, начиная с августа месяца: об этом рассказали в пресс-службе банка. Отметил повышение спроса на ипотечное рефинансирование и Газпромбанк - с января по ноябрь 2017 года этот банк выдал клиентам других банков для погашения кредитов 15 миллиардов рублей, что в 15 раз превысило уровень кредитования прошлого года. При этом руководство банка отмечает, что в Московском регионе наблюдался преимущественный рост рефинансирования - оно составило 14% или 2,1 миллиарда рублей.
Отметил увеличение числа клиентов, желающих перекредитоваться, и банк «Дельта Кредит». Его пресс-служба отмечает, что за первые девять месяцев года банком было рефинансировано 12% всех выдач, и этот процент имеет тенденцию к росту. «За 2017 год мы ожидаем 10%-ную долю всех выдач и рост объемов в первом полугодии 2018 года, после чего рефинансирование начнет терять спрос, поскольку все заинтересованные в этом заемщики уже рефинансируют свои кредиты», - отмечают в «Дельта Кредите».
Тот факт, что заемщики активно интересуются ипотечным рефинансированием, несет выгоду и самим банкам. Удается дополнительно привлекать новых клиентов и обеспечить рост ипотечного портфеля, говорит пресс-служба банка «Возрождение».
Экономия на процентах
Интерес потребителей к процедуре рефинансирования кредитов по ипотеке вполне понятен: это желание улучшить условия кредита и на этом сэкономить. К примеру, заемщик получил 5 миллионов рублей в 2015 году на 20 лет, при ставке 15% годовых.
В 2017 году он обратился в другой банк, который предлагает ипотечный кредит уже под 9,5%. Если изначально он каждый месяц платил по 65,8 тысяч рублей, и общая сумма переплат по процентам за все годы составляла 10,8 миллионов рублей, то после процедуры рефинансирования его ежемесячный платеж снизится до 47,7 тысяч рублей, и общая сумма выплат снизится до 7,2 миллиона рублей.
Можно отметить, что ежемесячный платеж сократится на 18,1 тыс. рублей, а общие выплаты уменьшатся на треть, и заемщик сэкономит 3,6 миллиона рублей. Если клиент взял кредит полтора-два года назад при ставках 11-12%, то он сэкономит 2-3% годовых, что за весь срок кредитования при стоимости квартиры 5 миллионов рублей составит около одного миллиона.
Безусловно, эта картина - идеальна, ведь здесь не принимались в расчет расходы по переоформлению кредита или по оценке объекта. Но большинству клиентов процедура рефинансирования действительно выгодна. Как считает Екатерина Щурихина, ведущий аналитик по банковским рейтингам «Эксперт РА», если разница между действующей и новой ставками не менее 2-3%, рефинансирование кредита выгодно заемщику.
Особенно выгодна эта процедура, если она проводится в начале срока кредитования, пока сумма задолженности еще велика, и проценты занимают солидную часть в ипотечных платежах. Аналитический центр АИЖК убежден, что рефинансировать задолженность выгодно, даже если процентная ставка снижается всего на 0,5 процента. Для заемщика выгода от рефинансирования заключается, во-первых, в понижении размеров ежемесячных выплат, а во-вторых, в сокращении общей суммы переплат при кредитовании.
В АИЖК добавили, что ограничений в количестве рефинансирований не существует, в зависимости от динамики ипотечных ставок заемщики могут сколько угодно раз снижать свою платежную нагрузку. Банки достаточно редко отказывают своим клиентам в услуге рефинансирования ипотечных кредитов. Причинами могут быть значительная просрочка платежей или плохая кредитная история. Пресс-служба Сбербанка рассказывает: «Перед принятием решения о рефинансировании в Сбербанке принимают во внимание качество кредитной истории и отсутствие просрочки по тому кредиту, который рефинансируется, а также наличие у заемщика подходящего для залога объекта недвижимости».
В Газпромбанке тоже отмечают, что у большинства клиентов кредитная история положительная, так что степень одобряемости кредитования на высоком уровне.
