+7 (499) 110-28-83
119121, Москва, ул. Плющиха д. 9 стр. 2

Заказать обратный звонок
×

ПРОФЕССИОНАЛЬНАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ АГЕНТСТВА ЗАСТРАХОВАНА!            logoma2

полис № 39-000056-09/13
Главная \ Статьи и публикации \ Какие кредиты продают коллекторам и что это за собой влечет?

Какие кредиты продают коллекторам и что это за собой влечет?  

« Назад


17.07.2020 00:00

Период изоляции привел к серьезной потере доходов у населения и увеличению долговых обязательств. Поставщики коммунальных услуг и кредитные учреждения информируют об увеличивающихся просрочках. По их прогнозам, ситуация будет лишь усугубляться. С чем могут столкнуться неплательщики, могут ли их кредиты перейти к коллекторам и чем всё закончится? Ответы на эти и другие вопросы - в нашей статье.

Долги коллекторы закон

Действительно ли продать могут любые долги?

Нет, но их достаточно много. Согласно действующему Гражданскому Кодексу возможна продажа различных прав требования кроме тех, относительно которых договор либо закон непосредственно запрещает это делать.

Если брать во внимание этот факт, при оформлении договора заемщик после согласования с кредитором может указать, что отчуждение права требования по составленному договору невозможно в принципе, или же его нельзя передавать третьи лицам без предварительного согласования с должником. Наличие этой информации в договоре позволит в будущем признать уступку незаконной, если у кредитора возникнет желание нарушить данное ограничение.

Законодательство предусматривает небольшое количество запретов. Обычно это обязательства, имеющие прямую связь с личностью заёмщика. В эту категорию попадают следующие требования: компенсация вреда, который был причинен здоровью либо жизни, алименты, оплата коммунальных услуг, компенсация морального вреда и др.

Наиболее часто коллекторам продают долги, связанные с договорами займа либо кредитами. Важно не забывать, что первоначальный документ должен предусматривать возможность право продажи долга таким способом.

Если кредитный договор не содержит конкретного запрета на уступку либо продажу задолженности, банку вовсе необязательно согласовывать такие действия с заёмщиком.

Во всех ли случаях долги покупают коллекторы? Может ли произойти «продажа» должников иной компании либо банку?

В законодательства вообще нет понятий "коллекторское агентство" или "коллектор". Упоминается только "кредитор" или "лицо, которое предоставляет его интересы либо действует от его имени".

В конце 2018 года были внесены некоторые поправки в закон о потребительском кредите, согласно которым круг лиц, которым можно уступить или продать долги по потребительским кредитам, был ограничен. Данный список включает в себя:

  • юридические лица, которые занимаются профдеятельностью по предоставлению потребительских кредитов - МФО, банки, кредитные потребительские кооперативы (КПК и СКПК);
  • юридические лица, которые занимаются возвратом просроченных кредитов физлиц и это ключевой вид их деятельности - коллекторские агентства;
  • физическое лицо, информация о котором есть в письменном согласии должника, либо специализированные финансовые общества (СФО).

В связи с этим, банки действительно могут уступать либо продавать долги по потребительским кредитам иным кредитным учреждениям. Но в реальности большинство банков осуществляет передачу таких кредитов коллекторам, так как последние занимаются только такими вопросами. А вот кредитные организации предоставляют различные услуги и работа с проблемными кредитами не является основным направлением деятельности. Это связано с серьезными затратами времени, денег и трудовых ресурсов.

Стоит ли переживать, если банк продал ваш кредит, хотя вы вовремя совершали платежи?

С правовой точки зрения какие-либо поводы для беспокойства отсутствуют. Смена кредитора не влияет на долговые обязательства, поэтому должнику не нужно вносить изменения в документы, а новый кредитор не имеет права вносить изменения в условия договора. Но с бытовой точки зрения новый кредитор в лице неизвестной компании может быть поводом для лишних вопросов, поэтому лучше подтвердить статус кредита. Возможно, лучше самому связаться с кредитором, чтобы проверить состояние долга и предотвратить возможные проблемы в будущем.

При необходимости оформления новых документов (к примеру, для корректировки данных о  залогодержателе по ипотечному кредиту) данным вопросом должен заниматься новый кредитор, так как именно ему нужно осуществлять сбор всех бумаг.

Если говорить об условиях договора - вносить различные изменения без предварительного соглашения сторон запрещено.

Может ли в принципе произойти продажа долга физлица (либо другой вариант смены кредитора) без его информирования? Как это может случится?

Если по условиям кредитного договора кредитор может не сообщать должнику о передаче прав по договору иному лицу, согласие физлица на продажу кредита получать необязательно. В таких ситуациях заемщик-гражданин просто получает сообщение о смене кредитора.

Может быть и так, что кредитное учреждение без уступки задолженности воспользуется услугами коллекторского агентства для взаимодействия с заемщиком и возврата кредита, который был просрочен.

Об использовании услуг коллекторов кредитор также обязан на протяжении 30 рабочих дней сообщить заемщику в письменном виде.

В уведомлении о том, что банк привлекает коллекторское агентство, должна в обязательном порядке присутствовать информация о коллекторском агентстве, величине задолженности, контактных данных, порядке и сроках погашения кредита и данных банковского счета, на который необходимо перечислить деньги для погашения задолженности.

Возможна ли передача коллекторскому агентству долгов по оплате взносов в СНТ, за капитальный ремонт, жилищно-коммунальные услуги, по иным договорам (к примеру, подрядному либо в случае совершения покупок в рассрочку)?

155-я статья ЖК РФ запрещает управляющим организациям уступать права требования по возврату задолженности за ЖКУ другим лицам, включая те, которые занимаются возвратом долгов физических лиц. Исключение касается лишь уступки долгов между управляющими организациями. К примеру, вместо старого товарищества собственников жилья будет работать новое. В таких ситуациях накопленная задолженность за коммунальные услуги перед прежним ТСЖ передаётся новой.

Взносы на капремонт - это уже другая ситуация, так как фонд капремонта в принципе не входит в собственность управляющей компании. Средства, которые пребывают в фонде, всегда принадлежат всем собственникам, а не определенному юридическому лицу. Поэтому задолженность одного человека по капитальному ремонту нельзя назвать задолженностью перед управляющей организацией, в связи с чем уступать нечего.

По отношению других упомянутых выше видов договоров какие-либо запреты либо ограничения законодательством не предусмотрены.

Если человеку позвонили или к нему пришли коллекторы, значит ли это, что его кредит им продали? Могут ли они выполнять функции "взыскателей" кредитора? И что это по факту означает для заемщика?

Надо понимать, что коллектор или становится кредитором, или работает от имени кредитора после составления соответствующего договора. По сути, должник от этого никак не страдает, ведь он в любом случае должен выполнять свои обязательства перед кредитором. Те, кто использует различные действия с целью взыскания, должны придерживаться действующего законодательства, которым регулируется данная деятельность.

Какие действия коллекторов по отношению к заемщикам являются законными и незаконными?

Деятельность коллекторских агентств или кредиторов регулирует соответствующий Федеральный закон от 3 июля 2016 г. N 230-ФЗ. В нём во всех деталях указано, что разрешено делать таким лицам, а что запрещено.

К примеру, разрешены личные встречи, телефонные разговоры и другие варианты взаимодействия, включая голосовые либо другие сообщения. При этом не стоит забывать, что такого рода контакты серьезно ограничены: личные встречи максимум 1 раз в неделю, телефонные разговоры - 1 раз в 24 часа, 2 раза в неделю и 7 раз в месяц. Установлены конкретные временные лимиты: в рабочие дни коллекторы могут тревожить должника с 8:00 до 22:00, а в выходные дни - с 9:00 до 22:00.

Помимо этого, сотрудникам коллекторских агентств разрешено взаимодействовать только с заемщиком, а не с родственниками, соседями, сотрудниками должника и другими лицами. Закон запрещает угрожать, причинять вред имуществу, вводить в заблуждение и применять методы психологического давления.