Самое заманчивое условие ипотеки - длительные сроки выплаты. Согласно сведениям, представленным аналитическим центром Национального агентства финансовых исследований, срок, указанный в договорах 2017 года, составил 15,5 лет. От непредвиденных обстоятельств не застрахована ни одна семья, за такой длительный срок могут произойти события, которые станут препятствием для своевременных выплат по кредиту. Серьезная проблема - болезнь заемщика, из-за которой он оформляет листок нетрудоспособности и часто не может своевременно вносить платежи по графику. Что делать в такой ситуации, каковы последствия, что будет с квартирой? Консультацию предоставил юрист Станислав Дроботов.
Ипотека предполагает заключение договора, обязательным условием которого является залог недвижимости. После прохождения государственной регистрации объекта недвижимости, которое частично или полностью куплено с использованием средств, предоставленных финансовым учреждением по договору ипотеки, квартира находится в залоге банка. Залог - гарантия финансового учреждения, и прекращение регулярных выплат со стороны заемщика - основание для перехода квартиры банку.
Гражданским кодексом определен перечень имущества, которое ни при каких обстоятельствах не может стать объектом взыскания по определению суда. В перечень включено единственное жилье. Содержание статьи гражданского кодекса - причина заблуждений, заемщики уверены в том, что суд не может их лишить единственного жилья, приобретенного в ипотеку. В Гражданском кодексе указано исключение: ограничения относительно наложения взыскания не распространяется на ипотечное жилье.
Отдельно рассмотрим вопрос о недвижимости, приобретенной семьей в ипотеку. Гражданским кодексом долги супругов относятся к общему имуществу супругов. Соответственно в случае потери трудоспособности одного из супругов, отсутствием возможности внесения платежей по графику, суд может принять решение о выделении доли одного из супругов. Распространенный способ решения проблемы - продажа квартиры с торгов с целью погашения задолженности.
Существует два пути, которые позволят сохранить квартиру в случае отсутствия возможности внесения платежей по причине болезни заемщика. Первый - финансовая подушка, которая позволит избежать неприятностей с банком. Второй - страховка жизни и здоровья.
Возможно ли внесение изменений в законодательство?
Власти реально оценивают условия ипотеки, не исключают вероятность отсутствия возможности внесения платежей добросовестным плательщиком в течение определенного промежутка времени.
На рассмотрение внесен законопроект об ипотечных каникулах. Причиной разработки являются обращения граждан, которые оказались в сложных жизненных ситуациях, остались без квартир или рискуют потерять недвижимость, приобретенную в ипотеку.
В законопроект внесены распространенные ситуации, в которых может оказаться заемщик:
- постановка на учет в центре занятости, присвоение заемщику статуса безработного;
- предоставление справки, подтверждающей отсутствие заработка, поиск работы;
- предоставление справки об установлении инвалидности заемщику (I или II группы);
- временная нетрудоспособность заемщика, срок которой превышает 2 месяца, подтвержденная заключением медицинского учреждения;
- значительное среднемесячного дохода заемщика;
- появление иждивенцев, увеличение их числа, содержание которых превышает 20% среднемесячного дохода заемщика.
Перечисленные ситуации могут стать основанием для обращения в финансовое учреждение с целью внесения изменений в условия договора, приостановки внесения средств по графику на срок до шести месяцев. Каждый случай будет рассматриваться индивидуально.
